Operazioni di pagamento
Le operazioni di pagamento descrivono le azioni che un merchant può eseguire durante e dopo una transazione. Queste sono standard in tutti gli ambienti di pagamento e sono supportate in modo coerente su tutti i nostri dispositivi terminali.
Comprendere queste operazioni è essenziale per l'uso quotidiano, la riconciliazione e la gestione di casi eccezionali come rimborsi o contestazioni.
Panoramica
Una transazione di pagamento è composta da due fasi principali:
- Authorization: l'approvazione o il rifiuto in tempo reale di una transazione da parte della banca emittente
- Settlement: La chiusura finanziaria e il passaggio di funding che seguono l’Authorization, di solito eseguiti in processi batch
In alcune implementazioni, è necessario un passaggio intermedio in cui le transazioni vengono inoltrate o trasmesse dal terminale all'acquirer prima di essere incluse nel Settlement.
Dal punto di vista del merchant, la maggior parte delle interazioni avviene nell'avvio dei pagamenti, nella correzione degli errori o nella gestione delle transazioni completate.
Sale (Payment)
Una Sale è l'operazione standard usata per addebitare un cliente.
Il merchant inserisce l'importo manualmente oppure lo riceve da un sistema POS collegato. Il cliente completa quindi il pagamento usando una carta o un wallet.
Una volta autorizzata:
- La transazione è approvata o rifiutata in tempo reale
- L'importo è riservato sul conto del cliente
- La transazione è memorizzata per il Settlement
Questa è l'operazione principale usata nell'attività quotidiana.
Reversal
Una Reversal annulla una transazione poco dopo che è stata elaborata, in genere prima del Settlement.
Questa operazione viene usata quando:
- È stato inserito un importo errato
- Una transazione deve essere annullata immediatamente dopo l'acquisto
Una Reversal impedisce che la transazione venga regolata e evita la necessità di un Refund. Le Reversal sono di solito possibili solo entro una finestra temporale limitata e richiedono il riferimento alla transazione originale. Attualmente, solo la transazione più recente (l'ultima) può essere annullata con una Reversal.
Refund (Credit)
Un Refund viene usato per restituire fondi a un cliente dopo che una transazione è già stata completata.
I casi d'uso tipici includono:
- Merce restituita
- Servizi annullati
- Correzioni dopo il Settlement
Caratteristiche principali:
- Il Refund viene elaborato come una nuova transazione
- L'importo viene accreditato tramite il metodo di pagamento selezionato e non è limitato alla carta usata per la transazione originale
- Il Settlement segue il ciclo standard di Settlement
I Refund sono avviati dal merchant e possono richiedere o meno la carta originale, a seconda della configurazione.
Chargebacks
Un Chargeback è avviato dal cliente tramite la sua banca emittente e non dal merchant.
Questo avviene quando un cliente contesta una transazione, ad esempio:
- La transazione non è riconosciuta
- Beni o servizi non sono stati consegnati
- Si sospetta una frode
In questo processo:
- La banca emittente apre una contestazione
- Nexi informa il merchant
- Il merchant potrebbe dover fornire prove a supporto
I Chargeback sono regolati dalle regole dello scheme e possono comportare l'addebito dell'importo della transazione al merchant se la contestazione non viene risolta con successo.
Riservazione
Una riservazione blocca un importo sulla carta del titolare per un periodo limitato senza completare immediatamente l’addebito finale. Questa operazione è comunemente utilizzata nel settore dell’ospitalità, dove l’importo finale potrebbe essere noto solo in un secondo momento.
In Nexi, la validità standard di una riservazione è di 30 giorni. In casi specifici può applicarsi un periodo più breve. Quando il periodo di validità scade, la riservazione viene annullata automaticamente. L’emittente decide in ultima istanza per quanto tempo l’importo riservato rimane bloccato sulla carta del titolare.
I pagamenti con riservazione devono essere attivati sul lato acquirer e nella configurazione del terminale. Possono anche essere utilizzati tramite integrazioni OPI. Per i flussi tecnici, vedere Typical Flows.
Se non è necessario alcun addebito, la riservazione può essere annullata in modo da sbloccare i fondi.
Adeguare l’importo della riservazione
Una riservazione esistente può essere aumentata mediante un adeguamento. L’importo aggiuntivo viene sommato all’importo attualmente riservato. Una riservazione può essere adeguata più di una volta.
Gli adeguamenti normali servono ad aumentare l’importo riservato. Non riducono tale importo e non completano l’addebito finale.
Finalizzare con una vendita della riservazione
Per completare la transazione, eseguire una vendita della riservazione (Sale Reservation). L’importo finale può essere inferiore o uguale all’importo attualmente riservato. Non può essere superiore durante questo passaggio finale; aumentare prima la riservazione se è necessario un importo finale più elevato.
Il titolare e la carta sono nuovamente richiesti per la vendita finale della riservazione.
Se si applica il DCC, viene mostrato nuovamente durante la vendita finale della riservazione. Il DCC non viene mostrato di nuovo durante un normale adeguamento della riservazione.
Submission & Settlement
Dopo essere state autorizzate, le transazioni devono essere inoltrate per il Settlement.
A seconda della configurazione del terminale:
- La Submission può avvenire automaticamente
- Oppure essere attivata manualmente dal merchant
Durante la Submission:
- Le transazioni memorizzate vengono inviate al sistema di acquiring
- Le transazioni vengono finalizzate per il Settlement
- I fondi vengono preparati per il payout al merchant
Una volta inoltrate, le transazioni non possono più essere modificate.
Pagamenti offline
I pagamenti offline coprono situazioni in cui una transazione con carta può proseguire senza la normale autorizzazione online. Nell'ambiente del terminale, sono importanti due concetti:
- Standard EMV offline: il terminale può approvare una transazione offline solo quando le regole EMV, la carta, la configurazione del terminale e i limiti offline configurati dall'acquirer lo consentono.
- Forced Acceptance / Own Risk: il merchant può accettare una transazione senza la normale autorizzazione online, ma si assume la responsabilità se la transazione fallisce in seguito durante la Submission o il Settlement.
Le funzionalità di pagamento offline richiedono una configurazione esplicita e dipendono dal terminale, dall'acquirer, dall'accordo con il merchant e dalla configurazione. Per la panoramica completa, vedere Pagamenti offline.
Gestione degli errori e Support
Tutti odiamo quando i pagamenti non si comportano come dovrebbero.
Problemi? Troppi Refund? Anomalie strane?
Per qualsiasi problema relativo a transazioni, Refund o comportamento del terminale, contattare il supporto Nexi. I nostri team possono aiutare ad analizzare le transazioni, risolvere gli errori e guidarvi nelle corrette procedure di gestione.
Gli errori durante le operazioni di pagamento possono verificarsi per diversi motivi, tra cui:
- Rifiuti della carta (>99% degli errori)
- Problemi di connettività di rete
- Problemi di configurazione
- Limitazioni hardware
I terminali in genere forniscono messaggi di errore chiari e consentono al merchant di riprovare o selezionare un metodo di pagamento alternativo.